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縱觀全球科技巨頭和“百年老店”，無一例外都是創(chuàng)新的推崇者。當(dāng)下，創(chuàng)新在很多行業(yè)被賦予了更深刻的內(nèi)涵。

曾經(jīng)，評價一家商業(yè)銀行是否強(qiáng)大，更多看資本金、資產(chǎn)規(guī)模、客戶體量、長期業(yè)績等指標(biāo)；如今，“創(chuàng)新能力”的重要性大幅提升，銀行業(yè)呼喚更多突破性創(chuàng)新。

作為年輕的國有大行，中國郵政儲蓄銀行不僅將創(chuàng)新基因深度融入到全行的戰(zhàn)略布局、經(jīng)營思維、企業(yè)文化中，更追求創(chuàng)新真正落到實處，為客戶帶來實實在在的價值提升。這樣的特色化創(chuàng)新，洞穿了創(chuàng)新的本質(zhì)，也更有行業(yè)借鑒價值。

 01打造新的“發(fā)動機(jī)” 

一家公司如何看待創(chuàng)新，決定了這家公司的未來。

在銀行業(yè)，創(chuàng)新已經(jīng)成為經(jīng)營變革新的“發(fā)動機(jī)”。一是數(shù)字化發(fā)展進(jìn)入深水區(qū)，從戰(zhàn)略到業(yè)務(wù)一線都需要創(chuàng)新動能的持續(xù)注入；二是破局同質(zhì)化發(fā)展模式需要創(chuàng)新；三是客戶需求越來越追求個性化，為客戶創(chuàng)造價值，銀行需要提升創(chuàng)新能力。

如何解決創(chuàng)新難題？這需要超前的戰(zhàn)略眼光、不斷用創(chuàng)新全面武裝自己，才能實現(xiàn)戰(zhàn)略上的強(qiáng)力布局。

縱觀銀行業(yè)，不乏推崇創(chuàng)新的代表。

郵儲銀行就是這樣一家銀行。從郵儲銀行的愿景、目標(biāo)、企業(yè)文化等可以發(fā)現(xiàn)，“創(chuàng)新”兩個字無處不在。在戰(zhàn)略愿景中，郵儲銀行注重“創(chuàng)新驅(qū)動”；在經(jīng)營理念上，郵儲銀行堅持“洞悉市場，先行一步”；在價值觀里，郵儲銀行提倡“擁抱變化，持續(xù)創(chuàng)新”。

如何打造創(chuàng)新引領(lǐng)能力，保障基業(yè)長青是一大行業(yè)難題。郵儲銀行給出的答案是，“以創(chuàng)新為第一動力，完善創(chuàng)新機(jī)制、培育創(chuàng)新能力、營造創(chuàng)新文化，創(chuàng)新引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展”。

首先，是找準(zhǔn)自身的市場優(yōu)勢。憑借自身的資源稟賦，長期深耕“三農(nóng)”和小微市場，郵儲銀行具有較強(qiáng)的市場優(yōu)勢。同時，龐大的零售客群，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，使得“創(chuàng)新”能夠給郵儲銀行帶來新的動能，提升核心競爭力。

其次，郵儲銀行響應(yīng)新時代對新金融的呼喚，沿著“5+1”戰(zhàn)略路徑，大力發(fā)展科技金融、生態(tài)金融、協(xié)同金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融，將風(fēng)險合規(guī)貫穿始終。

找到了自身的競爭優(yōu)勢，郵儲銀行還用“創(chuàng)新”強(qiáng)化能力建設(shè)，通過頂層設(shè)計、逐級宣貫、試點推進(jìn)，逐步建強(qiáng)專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、機(jī)制驅(qū)動、創(chuàng)新引領(lǐng)“六大能力”，打造了鄉(xiāng)村振興、中小微企業(yè)、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極。

此外，要成為創(chuàng)新的引領(lǐng)者，更離不開其強(qiáng)大的創(chuàng)新文化基因，通過內(nèi)部改革形成適配數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)不可或缺。

“一個優(yōu)秀的銀行一定是‘啞鈴型’的組織架構(gòu)，就是總部很強(qiáng)、后臺大，前線也大，服務(wù)客戶的人很多，這是理想的大型銀行組織架構(gòu)模式。”郵儲銀行行長劉建軍在2022年度業(yè)績發(fā)布會上稱。

近年來，郵儲銀行一直在推進(jìn)啞鈴型結(jié)構(gòu)組織變革。一方面，把大量的事務(wù)性作業(yè)批量集中在總部，用人工智能來代替寶貴的人力去處理這些工作；另一方面，不斷精簡省分行和二級分行的部門及人員，壓縮中間層。

劉建軍認(rèn)為，在二級分行機(jī)構(gòu)改革中，當(dāng)做服務(wù)、做營銷、“打糧食”的人員占比達(dá)到50%的時候，銀行對市場拓展能力、價值創(chuàng)造能力會有很大的跨越。當(dāng)前郵儲銀行這類人員占比在30%左右，這是郵儲銀行推進(jìn)市場機(jī)制改革的一個目標(biāo)。

隨著創(chuàng)新戰(zhàn)略的深度融入，強(qiáng)大的戰(zhàn)斗力也水到渠成。“我們將把‘創(chuàng)新’放在首要位置，從現(xiàn)代商業(yè)銀行底層邏輯出發(fā)，把創(chuàng)新融入郵儲文化的血脈，使其成為打破同質(zhì)化競爭的破局之道，讓百年郵儲在新時代煥發(fā)磅礴動力。”劉建軍在郵儲銀行2022年年報致辭中稱。

截至2022年末，郵儲銀行資產(chǎn)總額突破14萬億元，同比增長11.75%；負(fù)債總額13.24萬億元，較上年末增長12.29%。14萬億的郵儲銀行，正在通過創(chuàng)新驅(qū)動這艘大輪，駛?cè)敫鼘掗煹暮降馈?/p>

 02構(gòu)建差異化“增長極” 

曾經(jīng)有一種“大企業(yè)不創(chuàng)新”的誤解，認(rèn)為大企業(yè)守著固有強(qiáng)大的市場，做出變革現(xiàn)狀的創(chuàng)新更難。

其實不然。在管理學(xué)大師德魯克看來，規(guī)模并不是創(chuàng)新的障礙，真正的障礙是現(xiàn)有企業(yè)本身的運作，特別是現(xiàn)有的成功運作方式。

“每一個組織為了生存都必須進(jìn)行創(chuàng)新”，“所有組織必須做好拋棄現(xiàn)在所做一切的準(zhǔn)備”。德魯克直言，創(chuàng)新要“著眼于貢獻(xiàn)”，做出開拓性的、有創(chuàng)意的貢獻(xiàn)；創(chuàng)新一定要“著眼于明日”，絕不可安于現(xiàn)狀，墨守成規(guī)。

“著眼于明日”“著眼于貢獻(xiàn)”的創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)，同樣適用于銀行業(yè)。

具體來看，銀行的創(chuàng)新能力包括了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，能夠把握市場需求變化，不斷在產(chǎn)品服務(wù)推陳出新，勇于打破傳統(tǒng)思維的禁錮；科技創(chuàng)新實力，帶來高效率及高轉(zhuǎn)化；管理創(chuàng)新能力，任何一家銀行的未來發(fā)展，都需要自上而下激發(fā)創(chuàng)新能力。

全面而強(qiáng)大的創(chuàng)新能力建設(shè)，正是郵儲銀行前進(jìn)的方向，包括了全面提升風(fēng)險引領(lǐng)能力；全面創(chuàng)新變革客戶服務(wù)方式，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)能力；以效率為指引、科技為支撐變革經(jīng)營體制機(jī)制，堅定推進(jìn)集約化改革，全面提升管理效率。

“不馳于空想，不騖于虛聲”。郵儲銀行在五大差異化增長極上面下功夫，加強(qiáng)主動式創(chuàng)新發(fā)展，在同質(zhì)化競爭中突圍。

首先是讓普惠金融、鄉(xiāng)村振興與小微金融等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊煥發(fā)新生。在堅持做“三農(nóng)”金融主力軍的過程中，郵儲銀行堅持“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”，將數(shù)字化深度融合在發(fā)展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)當(dāng)中。

為解決農(nóng)村信用問題，郵儲銀行結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中的熟人模式，通過科技賦能建設(shè)了行政村可視化管理平臺，再加上成立一支由關(guān)系客戶經(jīng)理、管村客戶經(jīng)理和風(fēng)險員組成的“鐵三角”管理團(tuán)隊，信用村模式迅速推廣。截至2022年末，郵儲銀行建成信用村38.35萬個，評定信用戶超千萬戶。

在小微金融方面，郵儲銀行通過構(gòu)建“5D(Digital)”體系，強(qiáng)化小微金融服務(wù)專業(yè)核心能力。截至2022年末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.18萬億元，在客戶貸款總額中占比超過16%，穩(wěn)居國有大行前列。

其次，在郵儲銀行差異化創(chuàng)新發(fā)展的五大增長極之中，讓人眼前一亮的是其提出的“主動授信”模式。

如何理解主動授信？這是郵儲銀行對存量客戶深度經(jīng)營，“把主動授信變成觸達(dá)客戶的‘金手指’。”

在助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，為了精準(zhǔn)觸達(dá)4億存量農(nóng)村客戶，郵儲銀行通過后臺的交易數(shù)據(jù)，疊加工商、稅務(wù)以及社保等外部數(shù)據(jù)，再加上農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)來做輔助，測算出農(nóng)戶的授信額度，再通過短信、手機(jī)銀行App、電話等方法觸達(dá)。

主動授信的效果是明顯的。2022年9月，郵儲銀行啟動主動授信以來，為1000多萬農(nóng)戶、個體工商戶測算了預(yù)授信額度。截至2022年末，郵儲銀行零售業(yè)務(wù)主動授信名單庫規(guī)模已超7000萬人，累計授信超500億元。

三是財富管理。郵儲銀行始終堅守一流大型零售銀行戰(zhàn)略。截至2022年末，郵儲銀行服務(wù)個人客戶超6.5億戶，個人銀行業(yè)務(wù)收入同比增長6.10%，占營業(yè)收入的70.28%，同比提升0.68個百分點，零售貢獻(xiàn)度領(lǐng)先同業(yè)。

財富管理正在成為郵儲銀行一大新的增長極。“以AUM為綱”，郵儲銀行制定出臺了《郵儲銀行財富管理三年行動方案》，目標(biāo)是爭取早日躋身國內(nèi)財富管理銀行第一梯隊。

隨著客戶分層服務(wù)完善、手機(jī)銀行8.0版本上線，都為郵儲銀行差異化、特色化服務(wù)客戶提供了強(qiáng)有力的支撐。截至2022年末，郵儲銀行個人客戶資產(chǎn)(AUM)13.89萬億元，同比增長10.83%；VIP客戶數(shù)4735萬戶，同比增長11.07%。

最后一個增長極，是金融市場業(yè)務(wù)。郵儲銀行打造了金融超市、票據(jù)集市、投資投行、專精特新四大生態(tài)場景，建立了強(qiáng)大的同業(yè)市場優(yōu)勢。

值得一提的是，郵儲銀行堅持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動，秉承開放銀行、生態(tài)銀行、數(shù)字銀行、科技銀行的理念，成功上線運營“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺，為同業(yè)客戶提供多產(chǎn)品多層次綜合金融服務(wù)。2022年，該平臺已上線融資交易大廳、票據(jù)交易大廳和基金交易大廳，平臺簽約客戶數(shù)超過1100家。

通過主動創(chuàng)新實踐開啟了差異化經(jīng)營模式，郵儲銀行在落實國家戰(zhàn)略、支持實體經(jīng)濟(jì)、增進(jìn)民生福祉中不斷拓展發(fā)展空間，在建設(shè)一流大型零售銀行的道路上闊步前行。

談創(chuàng)新離不開數(shù)字化。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦是未來銀行立于引領(lǐng)者位置的關(guān)鍵。從金融科技投入與人才實力看，大型銀行更具有科技創(chuàng)新的能力與優(yōu)勢，打開了銀行未來發(fā)展的巨大想象空間。

2022年，郵儲銀行以“十四五”IT規(guī)劃為引領(lǐng)，深入推進(jìn)智慧、平臺、體驗、生態(tài)和數(shù)字化“加速度”（SPEED）科技戰(zhàn)略實施，為推動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做好科技支撐。

在科技和人才投入上，郵儲銀行力度進(jìn)一步提升，2022年信息科技投入106.52億元，同比增長6.20%，占營業(yè)收入的3.18%，總行IT隊伍增加至4294人，全行超過6300人。

敢于突破，勇于主動創(chuàng)新，換來了多個金融科技項目實現(xiàn)新的行業(yè)引領(lǐng)。

這一年，郵儲銀行新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)收官，是大型銀行中率先同時采用企業(yè)級業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)，高峰可提供每秒6.7萬筆的處理能力，滿足未來10年郵儲銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要；同時，新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)首批次投產(chǎn)成功。

以四個“新一代”、十大項目群、100項重點工程建設(shè)為抓手，郵儲銀行不斷加強(qiáng)企業(yè)級共享平臺建設(shè)，深入推進(jìn)敏捷研發(fā)，探索“派駐式” “嵌入式” “項目式”三種敏捷項目管理模式。2022年，郵儲銀行330項信息化工程投產(chǎn)上線。

此外，郵儲銀行還在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等方面，創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用；構(gòu)建“平臺+能力+應(yīng)用”的金融科技創(chuàng)新格局。

如何將金融科技落實到最終的創(chuàng)造價值上，是檢驗銀行金融科技實力的重要標(biāo)準(zhǔn)。這方面，郵儲銀行尤為注重提升科技“強(qiáng)心”效果。

在零售金融創(chuàng)新方面，2022年郵儲銀行以全新的架構(gòu)、全新的設(shè)計、全新的交互升級了手機(jī)銀行8.0，不斷突破行業(yè)的創(chuàng)新邊界，如為客戶提供8年資金明細(xì)查詢，并設(shè)置了青春版、三農(nóng)版、大字版等多個版本等。

在公司金融方面，上線推出企業(yè)手機(jī)銀行，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)平臺，創(chuàng)新“原子能力庫+業(yè)務(wù)場景編排”開發(fā)模式，線上化小微貸款產(chǎn)品余額1.12萬億元；搭建開放、多元化的場景生態(tài)平臺服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

郵儲銀行的金融科技創(chuàng)新，已經(jīng)跑出了“加速度”，全面推動該行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)。

當(dāng)大部分金融服務(wù)趨于線上化、數(shù)字化，如果不能構(gòu)建差異化、有生命力的企業(yè)品牌形象，銀行便會被淹沒在同質(zhì)的產(chǎn)品中。

對于銀行業(yè)而言，企業(yè)品牌形象的重塑其實是一項系統(tǒng)性工程，包含了豐富的內(nèi)涵，反應(yīng)的是一家銀行的企業(yè)文化和經(jīng)營理念，需要銀行去持續(xù)耕耘。

一方面，銀行需要借助更好的產(chǎn)品與客戶服務(wù)，打造專業(yè)且有溫度的品牌形象，從而獲得各類用戶的認(rèn)可，讓品牌形象深入人心；另一方面，在銀行內(nèi)部，銀行業(yè)也需要通過組織變革將品牌上升到企業(yè)文化、員工思維的高度，賦予品牌形象更多厚重感。

致力于把創(chuàng)新刻入“基因”的郵儲銀行，已將品牌創(chuàng)新理念融入到了一點一滴的工作中，以年報為例，郵儲銀行通過個性化的排版設(shè)計，體現(xiàn)了這家銀行追求簡潔與細(xì)節(jié)的品質(zhì)；每年年報都以該行員工作為封面，更是體現(xiàn)了郵儲銀行把員工放在非常重要的位置。

與此同時，郵儲銀行還將創(chuàng)新深度融入經(jīng)營理念和日常經(jīng)營中，重塑自身的品牌形象、企業(yè)文化和市場價值。如果要總結(jié)郵儲銀行構(gòu)建的新的品牌形象，那就是“底蘊、年輕及創(chuàng)新”。

中國郵政儲蓄可追溯至1919 年開辦的郵政儲金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史，構(gòu)建了郵儲銀行深厚品牌“底蘊”的根基；成立于2007年的郵儲銀行，擁有年輕化經(jīng)營的勇氣與氣質(zhì)；全面的“創(chuàng)新”發(fā)展戰(zhàn)略也將帶來新的品牌蛻變。

正如在經(jīng)營理念、戰(zhàn)略愿景、價值觀中都包含了創(chuàng)新，郵儲銀行的創(chuàng)新已經(jīng)滲透到從上到下每一位員工的日常工作中。隨著員工的創(chuàng)新、數(shù)字化意識不斷提升，創(chuàng)新的力量，在未來某一天一定會從量變到質(zhì)變。

郵儲銀行更大的爆發(fā)力正在醞釀中。

3月29日，郵儲銀行發(fā)布了公告，完成了450億元定增，中國移動全額認(rèn)購持股比例達(dá)到6.83%，成為其第二大股東。郵儲銀行與中國移動一起，有望構(gòu)建起“通信+金融”的生態(tài)圈，推動形成“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”的生態(tài)循環(huán)形成。同時，郵儲銀行近4萬個網(wǎng)點與中國移動9億用戶的疊加，為未來普惠金融、鄉(xiāng)村振興、零售金融等業(yè)務(wù)帶來巨大的想象空間。

以變化應(yīng)對變化，才能制勝長期。隨著“創(chuàng)新”基因的深度融入，郵儲銀行不斷求變求新，有望為未來成長注入更強(qiáng)大的動力。